Olakšice u otplati kredita: Sve što treba da znate o novim merama Narodne banke Srbije

Olakšice u otplati kredita: Sve što treba da znate o novim merama Narodne banke Srbije

Preko 60% domaćinstava u Srbiji ima neki oblik kreditne obaveze, a u poslednjih godinu dana broj ljudi koji se suočavaju sa poteškoćama u otplati raste za više od 15%. Ova statistika podsetila je Narodnu banku Srbije na hitnu potrebu za uvođenjem sistemskih rešenja koja će zaštititi građane u teškim životnim situacijama. Odluka Izvršnog odbora NBS od 11. septembra predstavlja istorijski korak u zaštiti korisnika finansijskih usluga, uvodeći obavezu za banke da primenjuju razumne mere olakšica u otplati kredita.

Šta tačno predviđa nova odluka NBS?

Nova regulativa koja stupa na snagu od 15. oktobra ove godine predstavlja revolucionarnu promenu u odnosu banka prema svojim klijentima. Prema objašnjenjima Jovane Lindo, samostalnog stručnog saradnika u Sektoru za zaštitu korisnika finansijskih usluga NBS, davalac kredita je sada u obavezi da primeni razumne mere koje korisniku olakšavaju otplatu kredita kada nastupe okolnosti koje ga dovode u teško imovinsko stanje ili druge bitne okolnosti na koje on ne može da utiče. Ovaj princip predstavlja temeljnu promenu u odnosu na dotadašnju praksu gde su banke imale diskreciono pravo da odlučuju o olakšicama.

Odluka je posebno značajna jer se uzimaju u obzir lične okolnosti svakog pojedinačnog korisnika, što predstavlja personalizovani pristup zaštiti korisnika. Ovo je rezultat višegodišnjeg rada NBS na unapređenju zaštite korisnika finansijskih usluga i predstavlja logičan nastavak prethodnih mera usmerenih ka očuvanju životnog standarda građana.

Koje okolnosti omogućavaju ostvarivanje prava na olakšice?

Kriterijumi za odobravanje olakšica su jasno definisani i obuhvataju širok spektar životnih situacija koje mogu dovesti do finansijskih poteškoća. Prema propisu, okolnostima koje korisnika mogu dovesti u teško imovinsko stanje naročito se smatraju gubitak posla, značajno smanjenje prihoda, teška bolest, kao i teška povreda koja smanjuje radnu sposobnost. Ove situacije predstavljaju najčešće uzroke finansijskih problema kod domaćinstava u Srbiji.

Drugim bitnim okolnostima smatraju se naročito teške porodične prilike, kao što je teška bolest ili smrt supružnika ili dece, kao i razvod braka ako su supružnici bili solidarni dužnici po kreditu ili je jedan od supružnika jemac. Važno je naglasiti da su ove okolnosti u propisu date samo primera radi, što znači da razlog za odobravanje olakšica može da bude bilo koja okolnost koja korisnika dovodi u teško imovinsko stanje ili druga bitna okolnost na koju on ne može da utiče.

Koje vrste olakšica su dostupne korisnicima?

Spektar olakšica koje se mogu odobriti je veoma širok i obuhvata različite oblike prilagođavanja kreditnih obaveza. Među dostupnim merama su produženje roka otplate, promena vrste ugovora, odloženo plaćanje, smanjenje kamatne stope, neotplaćivanje kredita u određenom periodu, promena valute u kojoj je izražena obaveza, delimična otplata duga, delimičan oprost i konsolidacija duga, kao i proglašenje zastoja u otplati kredita.

Jovana Lindo je posebno istakla da su ove vrste olakšica date samo primera radi, što znači da može biti primenjena bilo koja mera za koju banka i korisnik procene da je adekvatna u konkretnom slučaju. Ova fleksibilnost omogućava prilagođavanje rešenja specifičnim potrebama svakog korisnika, što predstavlja značajan napredak u odnosu na standardizovane pristupe koji su do sada postojali.

Posebne mere za stambene kredite sa hipotekom

U duhu aktuelnih mera koje Srbija preduzima radi očuvanja životnog standarda građana, korisnicima koji imaju poteškoće u otplati stambenog kredita koji je obezbeđen hipotekom na nepokretnosti u kojoj stanuju, banke će biti obavezne da u određenim okolnostima odobre da ne otplaćuju kredit u trajanju od najmanje dva meseca. Ova mera je od posebnog značaja jer se odnosi na kredite koji osiguravaju osnovno ljudsko pravo – pravo na stan.

Ovaj deo regulative predstavlja direktnu odgovornost na sve češće slučajeve u kojima domaćinstva gube stan zbog nemogućnosti otplate kredita. Prema podacima iz ekonomskog sektora, broj izvršenja na stambenim objektima u poslednjih pet godina raste u proseku za 8% godišnje, što ukazuje na ozbiljnost problema.

Kako funkcioniše postupak za ostvarivanje olakšica?

Pravo na olakšice u otplati kredita ostvarivaće se u jedinstvenom postupku koji će sprovoditi svi davaoci kredita. Ova standardizacija osigurava jednak tretman svih korisnika bez obzira na banku u kojoj imaju kredit. Davaoci kredita će biti u obavezi da preduzimaju i preventivne aktivnosti radi praćenja pojedinačnih kredita i da po identifikovanju ranih znakova problema u otplati kontaktiraju korisnike i obaveste ih o mogućnostima za ostvarivanje olakšica u otplati.

Ovaj proaktivan pristup predstavlja revolucionarnu promenu u odnosu banka prema klijentima koji imaju problema. Umesto da čekaju da korisnik dođe u problem, banke će sada biti obavezne da prate pojedinačne kredite i da ukažu na mogućnost olakšica čim uoče znakove problema. Ova mera može značajno smanjiti broj slučajeva kašnjenja u otplati i sprečiti eskalaciju problema.

Kako podneti zahtev za olakšice?

Iako banke imaju obavezu da proaktivno prate kredite, korisnik može i sam podneti banci zahtev za odobravanje olakšice. U zahtevu je potrebno da navede sve okolnosti koje su značajne za odlučivanje i da dostavi odgovarajuću dokumentaciju kao dokaz kojim se potvrđuju njegove tvrdnje. Dokumentacija može uključivati medicinske izveštaje, rešenja o otkazu radnog odnosa, izjave o primanjima i druge relevantne dokumente.

Zahtev se može podneti na više načina: u poslovnim prostorijama banke, putem elektronske pošte i preko internet prezentacije banke. Ova fleksibilnost omogućava korisnicima da odaberu način podnošenja zahteva koji im najviše odgovara, što je posebno važno za osobe sa zdravstvenim problemima ili one koji žive u udaljenijim područjima. Banka o zahtevu odlučuje u roku od 30 dana od prijema zahteva i o tome korisnika obaveštava pismenim putem.

Šta ako banka odbije zahtev?

Korisnici kojima olakšica ne bude odobrena ili koji iz drugog razloga budu nezadovoljni odlukom banke imaju pravo da podnesu prigovor Komisiji za olakšice u okviru banke, u roku od 10 dana od prijema odluke banke. Komisija radi reviziju situacije korisnika i donosi odluku u roku od 30 dana od prijema prigovora.

Ovaj mehanizam žalbe predstavlja važan element zaštite korisnika jer osigurava da se svaki slučaj detaljno preispita. Komisija za olakšice ima zadatak da nezavisno proceni situaciju i da donese odluku koja je u skladu sa duhom nove regulative. Ovaj stepen zaštite osigurava da korisnici ne budu ostavljeni na milost i nemilost pojedinačnih odluka bankarskih službenika.

Uloga Narodne banke Srbije u zaštiti korisnika

U vezi sa odlukom Komisije za olakšice, kao i u slučaju da davalac kredita ne odluči o zahtevu u propisanom roku, korisnik ima pravo da podnese pritužbu Narodnoj banci Srbije. NBS će potom ispitati da li se davalac kredita pridržavao odredaba odluke kojima se uređuje njegovo postupanje po zahtevu.

Ova nadležnost NBS predstavlja konačni stepen zaštite korisnika i osigurava da banke poštuju propisane obaveze. Prema analizi ekonomskih stručnjaka, ovaj sistem zaštite predstavlja jedan od najrazvijenijih u regionu i može poslužiti kao model za druge zemlje koje se suočavaju sličnim izazovima.

Uvođenje ovih mera predstavlja značajan korak ka stvaranju finansijskog sistema koji je osetljiv na potrebe građana i koji pruža rešenja u teškim životnim situacijama. Kako se ekonomski uslovi menjaju i kako se domaćinstva suočavaju sa sve većim izazovima, ovakve mere zaštite postaju sve važnije za očuvanje stabilnosti domaćinstva i sprečavanje socijalnih problema. Ova regulativa ne samo da pomaže pojedinačnim korisnicima već doprinosi i stabilnosti čitavog finansijskog sistema smanjujući rizik od masovnih neispunjenja kreditnih obaveza.