Nova mera Narodne banke Srbije: Olakšice u otplati kredita za građane u teškoćama

Revolucionarna odluka NBS koja menja pravila igre u bankarskom sektoru

Preko 60% građana Srbije koji imaju kreditne obaveze mogu očekivati značajne olakšice u otplati kredita u otplati svojih dugovanja nakon donošenja nove mere Narodne banke Srbije. Od 15. oktobra, sve banke u našoj zemlji postaju obavezne da deonicima ponude različite oblike pomoći pre nego što pokrenu postupak prinudne naplate. Ova odluka predstavlja značajan pomak u zaštiti prava potrošača finansijskih usluga i usklađuje srpsko zakonodavstvo sa evropskim standardima.

Šta tačno donosi nova regulativa?

Narodna banka Srbije je donela propise koji detaljno regulišu postupak pružanja pomoći klijentima koji se suočavaju sa životnim izazovima. Kada klijent izgubi posao, doživi značajno smanjenje prihoda, tešku bolest ili povredu, suoči se sa smrću člana porodice ili razvodom braka ukoliko je supružnik bio sudužnik, banka je u obavezi da aktivira mehanizam pomoći. Ova mera, olakšice u otplati kredita, se posebno odnosi na stambene kredite, ali pokriva i druge vrste kreditnih obaveza.

Prema analitičarima iz oblasti ekonomije, ova odluka predstavlja preventivnu meru koja može značajno smanjiti broj izvršnih postupaka u budućnosti. Banke će sada morati da razviju sofisticiranije mehanizme praćenja klijenata i ranog prepoznavanja potencijalnih problema u otplati kredita.

Vrste olakšice u otplati kredita na raspolaganju

Spektar mogućih olakšica koje banke mogu ponuditi je izuzetno širok i prilagođen različitim situacijama. U slučaju teškoća u otplati stambenih kredita obezbeđenih hipotekom na nekretnini u kojoj klijent živi, banka je u obavezi da odobri takozvani moratorijum – privremeni zastoj u otplati. Osim moratorijuma, banke mogu ponuditi i reprogram duga ili druge olakšice u otplati kredita kao što je odlaganje plaćanja.

Među predviđenim olakšice u otplati kredita su niža kamatna stopa, produžetak roka otplate, delimičan oprost duga, promena vrste ugovora, odloženo plaćanje celokupnog iznosa kredita, smanjenje kamatne stope, grejs period (period u kom dužnik ne otplaćuje kredit), promena valute u kojoj je kredit indeksiran (osim ako je prvobitni kredit u dinarima), kao i delimična otplata duga od strane banke.

Specifičnosti za kreditne kartice i dozvoljene minuse

Posebna pažnja posvećena je regulaciji duga po kreditnim karticama i dozvoljenim minusima. U ovim slučajevima, banke mogu ponuditi otplatu u 12 rata uz polovinu ugovorene kamatne stope. Ovo je posebno važno jer se radi o vrstima kreditnih obaveza koje često imaju najveće kamatne stope i mogu brzo eskalirati u ozbiljne finansijske probleme.

Prema stručnjacima za finansijsko savetovanje, ova mera će posebno pomoći mladim ljudima i osobama sa nižim primanjima koji se često oslanjaju na kreditne kartice za pokrivanje svakodnevnih troškova. Smanjenje kamatne stope na polovinu može značajno olakšati izlazak iz začaranog kruga zaduživanja.

Ograničenja i obaveze banka

Važno je napomenuti da banke nisu u obavezi da primenjuju olakšice u otplati kredita u svim slučajevima. Ako korisnik ne odgovori na njihovu ponudu u zadatom roku koji ne može biti kraći od deset dana, banka nije dužna da nastavi sa postupkom pomoći. Takođe, odluke se ne primenjuju ako su te mere već primenjene, nakon čega je korisnik pao u docnju dužu od 15 dana.

Davalac olakšice u otplati kredita nije dužan da primenjuje olakšice ni u slučaju kada su već primenjene, ali su istekle, ako pak proceni da primena novih olakšica ne bi dovela do redovne otplate kredita bez teškoća. Ovo osigurava da sistem pomoći ne bude zloupotrebljen od strane pojedinaca koji ne planiraju da se ozbiljno posvete otplati svojih obaveza.

Uticaj na bankarski sektor

Dekan Beogradske bankarske akademije Zoran Grubišić ističe da je odluka koju je donela NBS povoljna za klijente opterećene kreditima, ali u određenoj meri i za same banke jer se smanjuje rizik neplaćanja. “Ponuđene olakšice u otplati kredita mogu da pomognu u tome da se izbegne potpuni prekid otplate i povećava šanse banke da povrati svoja potraživanja. Ni banke ne vole situacije u kojima je otplata kredita ugrožena, a predložene mere će obezbediti da do toga ne dođe”, objašnjava naš sagovornik.

Sa druge strane, Grubišić ističe da banke nisu blagonaklone prema činjenici da ne mogu da naplate svoja potraživanja i svakako će pooštriti uslove za odobravanje kredita. Ovo može dovesti do toga da banke postanu opreznije pri odobravanju novih kredita, posebno klijentima koji su već koristili olakšice.

Formiranje “crnih lista” i buduće kreditiranje

“Vrlo je verovatno da će banke voditi svoju statistiku o deonicima kojima su morale da daju olakšice u otplati kredita kako bi vratili novac koji su pozajmili. Na osnovu tih podataka biće formirane neke vrste crnih lista na kojima će se naći imena onih klijenata za koje će banka proceniti da su zloupotrebili činjenicu da imaju prava na olakšice u otplati kredita”, navodi Grubišić.

Ovo u praksi znači da će banke pažljivo pratiti ponašanje klijenata koji su koristili olakšice u otplati kredita. Međutim, važno je naglasiti da neće svi klijenti koji su se našli u problemu biti tretirani na isti način. Svaki slučaj će se sagledavati pojedinačno i ako su postojale objektivne okolnosti zbog kojih dug nije mogao da bude vraćen na vreme, ti klijenti će moći da računaju na mogućnost da se opet zaduže u banci.

Istorijski kontekst i poređenje sa evropskom praksom

Finansijski konsultant Vladimir Vasić za NIN kaže da su i dosad banke izlazile u susret klijentima kada je reč o dugovanjima. “Za banku je najnepovoljnija situacija kada prestanete da otplaćujete kredit, a da prethodno ne obavestite njene službenike da ste u problemima. Cilj banaka nije da do pozajmice koju su odobrile dođu kroz izvršni postupak već da klijent redovno izmiruje svoje obaveze”, objašnjava naš sagovornik.

Prema podacima iz društvenih istraživanja, u Srbiji je broj ljudi koji prekinu da vraćaju kredite ispod dva odsto, što je manje od evropskog proseka. Moguće je da nadležni smatraju da bi u budućnosti moglo da dođe do problema sa otplatom kredita pa je zato doneta ovakva mera.

Praktični saveti za korisnike kredita

Ključni savet za sve korisnike kredita je da što pre kontaktiraju svoju banku ukoliko predosećaju probleme sa otplatom. Banke će sada biti obavezne da razmotre zahteve za olakšice u otplati kredita, ali važno je da klijenti budu proaktivni. Dokumentovanje životnih okolnosti koje su dovele do finansijskih teškoća može značajno olakšati postupak.

On ističe da će banke klijente koji su dobili olakšice u otplati kredita a opet žele da im pozajmica bude odobrena gledati kroz prizmu da li su se pridržavali obaveza propisanih ugovorom. “Ako je na tom planu sve bilo ona kako je zacrtano sasvim je jasno da će banke biti zainteresovane da ponovo odobre kredit klijentima koji su imali problema u izmirenju prethodnog ali su se pridržavali svega dogovorenog prilikom dobijanja olakšice u otplati kredita za vraćanje dugovanja”, navodi Vasić.